五个地方存放现金而不是银行-保险公司传统险账户

spring 2024年11月08日 11:31 0

我们很少停下来思考存在银行的账单上的余额到底意味着什么。对我们大多数人来说，大多数时候，我们的银行余额意味着我们可以随时提取和使用现金。我们很少将其视为一种借据，银行会尽最大努力，结合某些法律和监督，在我们希望赎回它时兑现。

在现金收益率方面，现金不再是垃圾

我们很少考虑银行无法兑现欠条的可能性。最近硅谷银行（Silicon Valley Bank）和签名银行（Signature Bank）的倒闭迫使我们考虑，在某些情况下，印在银行对账单上的余额可能与我们钱包中的现金大不相同。

对于低于250000 美元的余额，在安全性方面需要考虑的较少，因为 FDIC 已被证明在干预破产银行并快速提供保险余额时是一个有效的运营商。但是，保险限额自2008年以来没有变化，也没有与通货膨胀挂钩。正如我们所看到的，在某些情况下，保险限额可以

高得多

。但即使在硅谷银行（Silicon Valley Bank）和签名银行（Signature Bank）被认为具有系统重要性并且所有存款都包括在内的情况下，也有一些令人毛骨悚然的日子，这些存款的价值也受到质疑。当然不是我们通常与银行存款相关的那种不确定性。

今天的投资者可能会问自己：我还应该考虑把现金放在哪里？以下是一些需要考虑的替代方案。

FDIC扫荡计划

FDIC保险的转存计划由经纪公司提供。这些计划将客户现金“扫”入FDIC保险的银行账户。在某些情况下，客户的存款在多家银行之间分散，以提供更高水平的FDIC保护。与银行账户一样，收益率可能因项目而异，有些项目提供极具竞争力的收益率。再加上更高水平的FDIC保险的潜力，经纪转存计划是传统储蓄账户的有吸引力的替代方案。

货币市场共同基金

货币市场共同基金（MMMF）是一种共同基金，旨在将其股价固定在1美元并产生利息收入。MMMF不同于银行和信用合作社提供的货币市场账户。MMMF是可投资的证券，不携带FDIC保险。基金投资于美国国债和其他高质量的固定收益证券。

还有一些MMMF投资于市政证券，其中利息可以免除联邦，州和地方税。MMMF通常提供有竞争力的收益率。这些收益率随市场波动，因为收益率是由基金持有的证券产生的。

利用低迷市场的四种方法

虽然基金寻求保持其股价不变，但无法保证。尽管极为罕见，但过去的基金已经“破钱”，或者股价跌破1美元。在压力时期，基金可以设置提款闸门，以帮助保持股票价值。

国债

美国国债通常被认为是地球上最安全的资产之一，是由美国政府直接发行的债券。投资者应记住，国债的价值在持有至到期时可能会波动。利息收入也免征州税和地方税。

短期债券基金

对于愿意承担更多风险的投资者来说，短期债券基金可以在保持相对安全的同时提高收益率。这些基金投资于在不久的将来到期的固定收益证券。期限短意味着利率变化时对基金价格的影响有限，基金产生的收益率通常跟踪利率的变化。

与货币市场共同基金相比，投资者可以将这些基金视为风险谱上的更进一步。与货币市场基金类似，也有可以产生免税利息的市政版本。

存货？

如果您持有相当大的现金头寸，您可能会错过回报。以标准普尔500指数衡量的广泛多元化股票自11年以来的年化表现比现金高出1950%。