第一财经银行理财产品指数第一财经理财宝典

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现在有的银行理财产品利率高列9.7，有的才4.1，怎么看银行理财产品？理财产品收益在什么区间，算是正常的？理财年化收益4.9％算高收益吗？理财产品结构性存款一年期利率5.4％靠谱吗？结构性存款跟定期存款和银行理财啥区别？现在有的银行理财产品利率高列9.7，有的才4.1，怎么看银行理财产品？银行理财产品9.7%收益率，并不算高！目前在售的银行理财产品，预期年化收益还有超过10%、最高可达13.20%的呢！但是最终，是否能拿到如此高的收益，就没有人能100%保证咯！

银行理财产品的收益率即便是银行自营的理财产品，根据投资策略、标的组合方案的不同，预期收益也会有很大的差别！比如说，主要以银行存款、国债、金融债券为主的定期理财产品，一般年化收益也就在4.5%左右，不会太高！而与金融衍生品相挂钩的结构性存款产品，预期年化收益可达到6%以上，甚至超过10%也是有可能的！

年化预期收益较高的银行理财产品就目前银行出售的所有理财产品而言，预期年化收益率最高的，应该是结构性存款（或结构化理财）产品！但有一点要留意，而预期收益≠实际收益，预期收益再高，最终能拿到手的可不见得能有多少！

比如，某挂钩沪深300指数看跌理财产品，预期年化收益最高可达到11.70%，最低也能有2.50%，5万元起购，而想要获得11.70%的年化收益，可不是那么容易的事情！其收益规则如下：

观察期内，指数定盘价一旦低于期初92%（哪怕只出现一次），年化收益就只有4%;

指数定盘价均≥期初价格的92%，且期末＞期初，那么收益率只有2.50%；

指数定盘价均≥期初价格的92%，且期末≤期初，其年化收益＝2.50%＋115%×（期初价格－期末价格）÷期初价格×100%。

计算很复杂，我们举个简单的例子，假定沪深300指数期初为1000点，观察期66天，期末价格不同，则相应的收益率也不一样。

66天时间内，有任何一天的指数低于920点，则产品收益率为4.00%

期满后，指数超过1000点，则只可获得2.50%的收益；

期满后，指数在920点~1000点之间，其年化收益可采用公式来计算，想要拿到11.70的年化收益，通过公式：11.70%＝2.50%＋115%×（1000－期末价格）÷1000×100%。，则期末指数必须保持为920点才行！这种概率有多小，不用多说了吧！

总之，银行理财产品预期收益率9.70%，并不算很高，能最终拿到如此高的收益，才能算是真的好产品！欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！

理财产品收益在什么区间，算是正常的？这个问答是关于个人理性理财的概念，且可以让专业人员用专业技能，指导普通个人理财精准获得理财收益预期的好问答。

身边常有上年纪的老人被“高收益产品”搅乱生活的事例，今日头条此活动体现足够的暖心和及时性！笔者相信，此次活动过后，将会让大多数人脱离高收益套路的魔爪！

理财产品收益的合理期间受到很多因素的影响，笔者从经济和市场规律的角度，对理财收益合理期间做一个专业理性的分析：

一、理财产品收益合理期间是指导广大投资者理性理财的理论基础理财产品有别于银行存款和保险产品，理财收益定得过低，合理收益不能足额获取；理财收益预期定的太高，很容易放大理财风险！更甚者，陷入非法集资、高息套路的陷阱！

理财获取合理收益的前提条件，是最大限度的保证本金的安全条件下，获得相对较高的收益。理财收益在经济规律的作用下，是不可能无限放大！必然有一个合理期间，高出这个期间，风险被放大，风险与收益不匹配，大概率本金将受损！

理性理财的本质，是规划合理期间，严格控制风险！用理财收益的上限，控制本金风险；用理财收益的下限，控制收益风险！

二、理财合理期间受经济规律的左右所有的理财产品，过去、现在和将来均受到经济规律的左右，不会脱离经济规律野蛮发展！在经济规律和市场条件的作用下，理财产品的合理收益上限和下限均有定数：

1、理财产品的合理收益下限理财产品的合理收益下限由同期银行存款利息决定。通俗的讲，理财产品的合理收益下限就是资金获取的最低成本，这是由经济规律决定！最直观的标尺就是当期人行公布的基准利率！

现实经济工作中，基准利率在各商业银行间的充分竞争过程中，且在上浮的有效期间，会逐步推高。笔者认为，参考大额存单三年期的年利率4.22%，作为理财产品的合理收益下限！

2、理财产品的合理收益上限商业银行吸收存款的目的，是放贷！从而，赚取合理的存贷差！理财产品收益的上限，高于金融机构主营业务收入贷款利息，理财产品的风险必然被放大，更不可控！根据央行公布的最新商业银行的贷款年利率，可以看出5年期的贷款年利率接近5%。

然而，现实是贷款融资难度最大的是中小微企业，其贷款成本实际在9%—10%之间（未考虑高利贷因素）。因此，笔者认为，理财产品的合理收益上限，应参考贷款渴求相对较大的中小微企业的实际贷款成本上限10%！

3、实体经济的平均净利润因素根据国家统计局公布的2018年最新各行业上市公司平均净利润率，除金融保险等少数行业平均净利润率超过10%以外，全行业年平均净利润率普遍在10%以下。考虑周转率因素，单次平均净利润率等于10%除于N！

理财产品的收益率实际就是实体经济的资金使用成本！资金使用成本，大于实体经济普遍的年收益率，必然严重脱离经济规律！因此，理财产品的收益超过平均净利润上限10%必然不能长久。从实体经济的年平均净利润对理财产品收益上限的影响，理财产品年收益不宜超过10%！

三、理财产品的合理收益上下限是动态变化的无论是存款基准利率，还是充分竞争被合理上浮的存款利率，均受到国家货币政策、财政政策等因素的影响。随着国家相关政策的调节，理财产品的合理收益下限也随之动态变化！

无论是商业银行的贷款利率，还是民间中小微企业的实际贷款成本，均受到国家政策和市场规律的作用，必然随经济和市场的无形之手变化而变化！投资人参考理财产品合理收益上限时，必要精准把握行情！

四、综述理财产品收益的理性期间，现行政策下可以参考年收益在4.22%——10%之间，低于4.22%不如存银行，高于10%的时候投资人需要控制风险！在相关货币政策和财政政策的作用下，无论是上限还是下限，投资人必须实时把握现实行情节奏，实时调整理财预期！

理财年化收益4.9％算高收益吗？年化4.9%的收益属于正常水平，不算太高，但也不低。

相对于活期、定期及大额存单来说，4.9%的收益是比较高的。目前活期利息年化是0.3%，10万一年的利息是300元，刚好够一瓶酒的钱，所以可以忽略不计。

定期存款利率最高的是三年期和五年期，年化利率是2.75%，一般银行会上浮20%-30%左右，实际的利率在3.3%-3.575%之间，10万一年的利息收益在3300-3575元之间。

大额存单的利率相对高一些，因为上浮的范围比较大，大银行一般可以在基准利率基础上上浮40%左右，3年期的大额存单一般内能达到3.85%以上左右，有些小银行可能上浮的利率更高，部分银行三年期可以达到4.85%。

下面是部分主流银行的大额存单利率

下面是部分小银行的存款利率

从上面列举的几个存款形式来看，基本上没有超过4.9%的年化收益，所以相对于定期存款来说，理财产品的4.9%算是比较高的。

但是4.9%的年化收益也不是最高的，还有比这个更高的收益。目前银行理财产品类型比较多，有银行自己发行的理财，也有银行代理的理财产品，比如基金，债券，保险，贵金属等。

下面是某银行自己发行的理财产品：

但是不同的理财产品对应的收益也不一样，一般风险越高的理财产品收益就相对高一些。一般收益在4%到10%之间的收益都有可能。

比如下面这些理财产品收益就比较高，有的能够达到11.3%左右的年化收益，是4.9%的两倍多。

但是在这需要提醒下大家，虽然有些理财产品收益很高，但是这些理财是不能保本保息，风险由银行和个人共同承担。

理财产品结构性存款一年期利率5.4％靠谱吗？结构性存款跟定期存款和银行理财啥区别？首先要清楚，结构性存款并不是银行存款，是一种理财产品。它和定期存款是有很大差别的，和银行理财产品有类似的地方，可以说是介于定期存款和传统银行理财的一种中间品。

那么，结构性存款有什么特点呢？它和银行存款有哪些主要区别呢？结构性存款的保本和银行存款的保本是一回事吗？相信您一定还有不清楚的地方。

关于结构性存款结构性存款种类也是非常多的，并不是所有结构性存款都是一样的，不同银行、不同的产品是不同的。

结构性存款的整体策略是存款+理财，其中大部分资金采用银行存款的方式，少量资金挂钩其他金融衍生品，比如期货、黄金、外汇、股票等等。

结构性存款的资金是否属于正真存款，要看银行的具体操作，如果列入存款表内，就要计提存款准备金，属于正真意义上的银行存款，也是受存款保险制度保护的。但是如果没有计提存款准备金，则不受存款保险制度保护。

结构性存款并非全部保本保息的，可能是部分保本，不要一听说保本，就认为是全部保本，这一点需要在产品说明书中详细阅读。

即便承诺全部保本的，很可能也不是通过国家存款保险基金保障的，而是发行行自己承诺保障的，而发行行本身可能是一个有风险的银行。

所以结构性存款的的保本和银行存款的保本保息完全不是一回事。这样它的理财收益和银行利息也不一回事。

结构性存款5.4%的收益率，可能承诺兑付的收益率为2%，挂钩金融衍生品兑付的为3.4%，银行倒闭了本息完全没有保障。

关于银行定期存款和结构性存款等理财产品的区别与结构性存款不同，银行定期存款是实实在在的银行存款，受国家《储蓄管理条例》约束，受《存款保险制度》保护。

银行存款和结构性存款或银行理财产品的主要区别：

1、存期款期限

银行存款期限一般是月或年的整数倍，比如1个月、6个月，1年、3年等等，除了活期，不存在按天计算的。理财产品和结构性存款大多按天计算。

2、银行存款可以中间取出

银行存款即便不到期，储户可以申请全部或部分取出，只是取出部分只能按活期计息罢了。结构性存款和理财产品是不允许中间取出的。

3、资金保障不同

银行存款受国家存款保险基金保护，50万元之内，本息绝对保障的。大部分的结构性存款和理财产品所谓的保本保息是发行单位自己的承诺，如果单位破产了，承诺也就失效了。只有少部分的结构性存款受国家存款保险基金保障。

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文章到此结束，如果本次分享的第一财经银行理财产品指数和第一财经理财宝典的问题解决了您的问题，那么我们由衷的感到高兴！

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