中小银行需主动应对互联网金融挑战中小银行需主动应对互联网金融挑战吗

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互联网金融对银行会有哪些影响为什么现在的银行越来越不好干了？金融行业近几年是不行了么？你怎么看？90后，在互联网金融工作5年，如今失业，很迷茫，怎么办？互联网金融对银行会有哪些影响一、引言

2012年4月7日，在“金融四十人年会”上，谢平等人率先提出了互联网金融的概念。互联网金融是金融领域的“互联网+”，它的迅速兴起有其自身的因素，也有时代发展的因素。当代经济发展过程中，大众金融需求呈现出日益显著的多样化倾向，而传统的金融市场模式无法满足用户全部需求。与此同时，互联网金融却不断试图在更大范围的时空中实现资源的有效配置，打破了传统金融市场的局限。

2013年，被称作为我国的“互联网金融元年”，互联网金融迅速发展。不仅蚂蚁微贷异军突起、三马——马明哲、马云、马化腾的“众安在线”试水互联网金融、新型金融组织形式P2P网络借贷数量激增，我国10家较大的商业银行也都各自推出了在线的综合商城。互联网金融的出现给传统银行体系带来了令人耳目一新的创新模式，但也为14世纪就已出现的商业银行敲响了警钟。互联网金融正不断向商业银行的“信贷业务”这一核心领域渗透，它的发展极有可能将从根本上改变传统银行业的价值取向、资源禀赋、角色定位和竞争格局。这使得研究其对商业银行影响的深度与广度成为了广大学者关注的焦点。

目前，国内学者研究互联网金融对商业银行的影响主要基于银行业自身，观点集中在互联网金融模式、互联网金融对传统金融业务挑战以及互联网金融监管等方面。首先，第三方支付平台提供的多元化的金融服务吸引了大量的资金用户，迫使传统银行面对渠道、资金、客户关系多方面脱媒的局面；其次，传统金融市场无法满足需求，传统金融边界开始模糊，传统银行业有选择地进行金融跨界融合，拓展业务。同时，互联网金融的发展也促进着传统银行的经营管理模式转型，实现智能化经营管理的改造。

二、我国互联网金融发展脉络及现状

互联网金融是指一种依托于互联网信息技术，搭建资金融通和支付信息交流平台，减少金融中介环节进而提高资金配置效率的新型金融模式，兴起之初主要形式有三种，即金融中介公司、第三方支付公司、小额贷款公司。由于互联网金融具有交易成本低、效率高、信息量大等特点，一经推出便受到广泛关注并迅速发展，对于传统商业银行形成了冲击。我国互联网金融对商业银行影响的标志性事件是2013年6月余额宝的上线，两年时间里，互联网金融已发展出多种形态，主要有第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、互联网金融门户、互联网众筹融资平台、基于互联网的基金销售等。互联网金融实质上是一种互联网公司和金融行业相结合的新型业态，在经历了弱监管形势下的快速发展后，已经开始进入规范化发展时代。2015年7月18日，央行会同有关部委对外发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，更显示了政府对于互联网金融发展的重视和支持力度。由此也可以看出，未来互联网金融将会对我国商业银行产生更深层次的影响。

三、互联网金融对银行业转型发展的作用

就我国目前的社会互联网金融发展情况来看，不同的金融格局对整体的社会发展均存在较大的影响，为满足在金融格局形势下的社会发展需求，更需要建设相应的门槛，并以此来降低对产业与结构建设模式上的应用。由于当下社会的金融客户主体，对客户群体的应用渠道等，都会产生较大的影响，因此在进行这一金融融资的影响上，也更需要加强在传统金融发展形式上的理念创新。下面对我国当下金融互联网的发展形式进行简要的讨论分析。

（一）、互联网金融在我国的发展

随着我国当下社会的发展形式来说，还处于开发状态，其作用主要在于对金融网上支付以及云计算和社交网络的搜索应用。在这个过程中，由于金融融资信息中介等方面的结构出现，也就逐渐的形成了现有的互联网金融形态。而对于现有的互联网金融形式来说，学界内还未形成一套权威的统一定义，因此在进行相应的应用过程中，更需要进行更进一步的调整。从广泛意义上的金融角度来看，互联网金融包括了信用评价审核、在线理财销售以及第三方支付等多个模式。但是在狭义角度上来说，其主要涉及的就属于现代互联网与货币信用通化范围内的支付作用。儿在实际的使用操作中，受到诸多的社会影响，从而造就了当下互联网金融行业的诸多问题出现。其发展仍需要进一步的进行完善，而在这个发展过程中，更需要从当下的互联网发展基础来进行整合分析，探究在互联网发展中的需求供应。针对互联网金融的社会特点来说，首先针对其发展的来源，就集中在对互联网的信息技术上。伴随着现代信息技术的数字化发展逐渐盛行，从而迎来了现代互联网用户的大面积普发，其作用，就在于对产品的影响，并造就了其业务与优势疝的综合整理。其次，在虚拟服务形式的逐渐成熟过程中，虚拟网络的服务理念也正在逐渐的成熟，其中传统网络的俯卧模式对于银行的转变和发展问题等，都会造成更多的社会问题发生。而这个过程中出现最为严重的当属网路金融诈骗。然后，由于虚拟化的服务逐渐成熟，这就导致了在进行服务生产过程中，更容易造成诸多的社会生产结构问题的出现，其作用问题，就主要表现在不同的服务生产方式上，并极大的影响到当下的社会生活形式。其中最为明显的当属，通过数字化的网上营业厅，人们即可完成在传统银行中排队才能够完成了诸多业务。最后，在不断完善的数字化进程中，服务质量与效率也将成为主要的特色服务形式。

（二）、互联网金融业务的现代化分析

从现代化的社会发展形式来看，不同的互联网金融推动形式，对我国金融市场的发展都有极大的影响，而这个过程中，对于互联网金融影响最大的，当属于在服务理念和结构框架下的创新使用问题。与此同时，由于互联网金融服务业务的模式与传统形式之间存在较大的差异性。在进行相应的结构再划分中，就需要结合我国互联网发展的基础形式来进行整体意义上的金融结构划分，而在进行这一划分的过程中，就可以分为如下五个类别。

（三）、互联网金融对银行业转型发展的影响

随着现代互联网模式的逐渐成熟，传统行业均受到了极大的冲击，而作为互联网受益最大的金融产业，因现有的金融产业的不断发展，也就加速了当下的金融机构的发展。为促进对管理理念上的改变制度的发展需求，在进行资金的募集筹资过程中，对于不同观念上的理念发展来说，其制度的发展对整体架构的使用问题等，都造成了较大的传统金融以及互联网金融的相互交替发展模式产生。而在这个执行的过程中，其主要的变化影响特征则分为了如下几点。

1、在转变种弱化了金融的中介角色由于传统的金融行业较多的依赖于中介来进行金融服务上的信息传递，因此在进行交易与执行的过程中，就造成了诸多的金融问题。而在进行这一类问题应用发展执行上，为保证对不同经济体制下的金融交易，以及实施的脱离作用等，可根据相应的针对性来进行执行分析。其中不同的信息核实以及认证的匹配需求等，也都到值了诸多的针对性变化。

2、减少了从业人员的数量以及收入在传统金融的模式中，由于其主要的从业人员均为银行职员，因此就导致了诸多的利差收入问题，而净息差的产生，也是整个银行的收入标准。但是从专业的技术上来说，其繁杂的社会知识结构，对分散的业务流程问题等，都可能因为传统的银行形式而造成诸多的工作影响。在进行相应的互联网金融模式的探究过程中，为保证客户在相应社会发展中的需求性分析，就可以结合相应的专业化发展需求，进行银行市场以及竞争压力上的全面推进，而这个过程中，市场利率的推进作用，也就成为了制约发展的一项根本所在。

3、互联网模式的出现动摇了客户基础针对经济业务的开展形式来说，商业银行从现有的金融机构来看，其经济收益基础，对整体的传统金融发展模式等，都有极大的推动作用。但是，由于互联网倾向的加剧，从而影响到了在客户利益基础上的利润程度，而这个过程，也导致了服务的低端化。在进行客户重要性的分析过程中，互联网形式的出现，极大的影响到了最底层的客户存储思想，从而导致较大的产业生产力不足。

（四）、互联网金融下银行业转型发展方向

随着现代互联网技术的快速发展，在诸多的社会领域内，影响也正在不断的成长。从现有的社会发展趋势来看，不同经济结构，都需要从最基础的战略部署上来进行合理的设计。而在这个过程中，随着我国经济社会的不断发展，在进行相应的基础动力分布研究中，为满足对金融理念以及相应的经济基础的发展，可以从当下的社会发展模式来进行综合分析。对于不同类型的社会调整结构，可从现有的经济模式来进行整合调整，实现对金融业与互联网行业上的相互转变。随着互联网金融行情的不断发展，在进行这一行业上的不断成熟化发展中，需要针对产品的开发形式来进行整体的金融发展分析，其中对于竞争的优势以及所出现的诸多企业合作发展问题等，都可以结合现有的创建基础来进行恰当的社会阶层分析。为满足银行的转型发展，就需要在服务的模式上来进行整合分析，并通过对数据信息创建的基础进行客户需求上的基础满足，对于互联网金融所带来的挑战，可从传统的金融发展形式来看，可积极应对的社会发展基础来进行银行金融机构在结构进行调整。应用现代化互联网服务体系，则能更有效的促进对现代化银行金融服务体系上的应用，其作用，也将更好的促进对现代人生活中不同应用领域内的金融服务供应。因此其互联网金融的发展，对银行转型，有着极大的推动作用，是推进现代银行发展的有效途径。

四、互联网金融对银行业发展的影响

21世纪是互联网高速发展的时代，而互联网的不断发展也在深刻改变着人们生产、生活的方式与习惯。随着腾讯、阿里等大型网络公司开始通过各种方式进军金融领域，并且不断对金融行业进行渗透。在这种局势下，各类电子金融产品层出不穷，电子商务发展风生水起，此时互联网金融因运而生。互联网金融的出现与发展对于传统银行业而言，机遇与挑战并存，如何应对新环境，新形势的机遇与挑战成为传统银行业首要考虑的问题。

（一）、了解相关概念

什么是互联网金融?简单理解就是借助支付、网络云计算等互联网工具，进而实现资金支付、资金划转等业务的新兴金融。其中余额宝是支付宝的一种增值服务，用户将钱存入余额宝可拥有一部分收益。

（二）、互联网金融理财产品余额宝究竟对银行业发展带来了哪些影响?

1、银行存款面临着较大的分流压力

随着电子产品与电子商务的不断发展，如今使用网银、支付宝的用户越来越多，这些用户可以轻松的将自己银行卡上的钱存入余额宝，余额宝以每分钟300万的速度增长时，各大商业银行却开始闹钱荒，为了扭转困境，工行、农行等开始对支付宝转入金额进行限制，但是仍旧不能摆脱银行存款规模的萎缩。较之国有商业银行的规模而言，互联网带来的各种冲击尚能承受，但是国家相关政策的实行还是使得资金市场难逃紧张局面。另外，在客户资源方面，互联网金融与银行相比，其拥有绝对的优势，这无疑加重了银行存款业务的分流压力。

2、银行的传统信贷规模增速受阻

我国各大银行在互联网金融发展的压力之下展开了激烈的竞争，尤其是存款业务的竞争，中国五大国有商业银行在用户不断的挪款中日渐进入存款规模萎缩局面。与此同时，在2013年，我国央行仍然推行稳健货币政策，这样做导致的直接后果就是隔夜SHIBOR利率出现暴涨，最终影响了银行资金来源，资金来源不具备稳定性与及时性，进而带动银行信贷规模进入缓慢发展阶段。而在银行出现这种窘境的同时，地方性商业银行开始有所活动，包括理财产品资金投入门槛的降低、类似余额宝产品的开发等等，这无疑是让传统信贷进入了恶性循坏当中。

3、银行收益空间的减缩

众所周知，存贷款业务是银行所有业务当中最具收益的业务，也就是说银行主要的利润来源于存贷款过程产生的利差，而存款流失、贷款增速缓慢问题已经成为当前阻碍银行收益的最大因素。13年中国人民银行开始进行有意识的调整，其中最主要的就是对金融机构的贷款利率问题进行管制与调控，实行全面放开政策，这样做很大的提升了银行与用户之间的议价空间。如今，融资市场的日益发展给企业带来了更多融资方式的选择，包括债券、股票等等，企业融资的多种选择，降低了银行贷款的绝对优势性，提高了企业在银行贷款时的议价能力，除此之外，网络信贷的风生水起也对银行造成了不可忽视的冲击，银行贷款也必将受到来自网络信贷发出的挑战，在这种情形下，银行业利润空间收缩是在所难免的。

（三）、传统银行业应对方案与分析

如何减小甚至避免互联网金融发展对传统银行业带来的冲击?传统银行唯有趋利避害，充分发挥自身优势，弥补自身不足，进行技术创新，业务调整，并及时进行盈利模式的调整才能实现战略性的变革。

1、运用新型信息技术能力，寻求发展

银行在自身的调整当中，一定要吸收互联网金融的先进经验与方式。信息时代的高速发展，让各行各业在相关数据的处理中受惠不少，最明显的就是数据处理成本的降低，信息技术在银行中的使用也将尽可能的降低银行交易成本，提高其信息获得能力以及服务品质。

2、降低传统理财业务门槛，提高整体服务水平

银行在业务调整过程中，可以有意识的针对普通用户进行相关业务的调整，比如对理财产品进行研发力度的加强，注重产品的开放式与标准化，将用户的购买起点进行有效的降低，并且对用户购回手续过程进行必要的简化，方便对客户业务的开发，提高相关产品流动性与银行整体服务品质，促使银行产品年收益率进行最大限度的提升，并对客户进行很好的资金回流吸引。目前，部分商业银行已经与基金公司联合，对与余额宝相类似的产品进行开发与发行，提高货币基金年化收益率。其中，天天益、如意宝、平安盈等类似余额宝理财产品的出现便是各大商业银行联手合作的产品。在这些进行联合尝试的商业银行中，绝大多数属于股份制，对此，国有银行处于观望的状态，即使有的银行推出了相关产品，其推广力度也是很低，如果这种局势一直维持下去，银行存款流失的情况可能越来越严重。

3、充分发挥自身优势，创新业务导向，吸引更多客户

银行只有利用自身独特的优势才能尽可能减小互联网金融带来的冲击。银行要特别注重自身在资本雄厚、投资和风险控制方面的优势，这也是与互联网金融相比，银行最明显的优势所在。互联网金融风险较大，并且当前其缺少明确的监管制度与监管机构，这使得互联网金融风险进一步加大。而银行则不同，它可以在实现风险控制的基础上，充分发挥创新、资本两者的优势，同时采用网络技术进行新产品的研发，为用户提供全方位的金融服务解决方案，提升整体服务水平，提高用户体验度，切实留住每一位用户，尤其是优质用户，让银行走向可持续发展道路。

4、进行银行中间业务的强化发展，加快转变盈利模式

我国银行与世界发达国家银行相对比而言，中间业务的拓展是一个明显的欠缺，还有相当大的提升空间。因此，我国银行应该在利差收窄的情形下，进行盈利模式的转变，将中间业务的发展提到一个关键地位。在银行实际的运行中，可以通过与保险或者基金等公司的合作，加强银行中间业务的创新力度，保证其稳步发展，提高银行效益。

为什么现在的银行越来越不好干了？现在的银行再也不是几年前轻松吸收居民存款，然后贷款给企业，躺着就能赚钱了。银行的日子越来越不好过，面临着生存困境。

我国经济增速放缓，银行贷款的需求减少，同时，由于经济增速放缓，产能过剩，导致一些企业坏账的出现，直接导致了银行的损失。

互联网金融的冲击，饶昂银行面临前所未有的压力，人们不再满足低利率的银行存款，转而投资互联网金融，获得更高的理财收入，银行理财产品的吸引力下降，居民储蓄减少，很多人不愿意去银行柜台办理业务，银行不得不关闭多数银行网点。

人工智能的发展，4月9日，第一家无人银行落户上海，是国内首家“无人银行网点”。银行要想重获得发展，必须坚持创新，无人银行会取代很多银行网点，当然，银行的地位是不可替代的，未来银行不再是一个场所，更多的一种服务。

金融行业近几年是不行了么？你怎么看？你所说的金融行业太宽泛，银行、证券、保险、基金、信托等等都属于金融行业，加上近些年兴起的一些多元金融类公司，像互联网金融公司，都算是金融行业。

我简单讲讲自己的经历，还有身边的一些朋友的现状，或许对你有一些帮助。

我本人是金融类院校科班出身，毕业后先后在基金公司、银行、互金公司、证券公司工作过，简单讲讲各种不同公司的工作环境、工作状态、收入待遇等等的区别。正规的基金公司相对来说对学历、专业要求更高一些，你是向往基金经理方向发展的话，但是专业度高，和高学历并不代表你就有高收入，这取决于你们团队管理的产品所产生的实际收益。如果你是一线的基金销售人员，对学历要求相对没有那么高，主要的是看你个人的人际交往能力和社会资源，一般没有资源的人，做这份工作会比较难，公募基金门槛低，你也没什么销售收入，我主要是讲私募基金，以前是100万的认购门槛，你说普通人有多少人有这个实力，更何况是高风险投资。所以，如果能力强，资源广的人，收入是不菲的。但是每年因为管理不善，各种问题倒闭的基金公司很多，我本人在的公司就是因为产品和自营产品出现大幅亏损清盘的，公司倒闭。

银行，有不同的工作岗位，不同的工作岗位具体情况也有差异，商业银行和五大行又有区别。五大行，给人的确实体验就是，工作稳定，收入稳定，人际关系复杂，我相信说到这所有人都能理解了吧。我主要想说一下商业银行，柜台，重复性工作，工作比较枯燥和单一，收入也比较固定和稳定。大堂经理，比较辛苦，每天和各色各样的人打交道，处理各种繁琐的事情，办理各种各样的业务，而且有业绩指标也任务，压力会比较大一些，收入比柜台会有一些浮动。理财经理，分普通，和高级，主要以服务理财需求的客户为主，引导客户购买银行的理财，基金，纪念币，纪念钞，等等，代销理财，基金，保险，贵金属等等，只要你服务好，沟通能力强，工作起来也还算轻松，收入也相对较高。但是随着传统银行业收各种兴起多元金融的冲击，银行从业者压力也越来越大，收入也相对比起以前少了不少，特别是国有几大行。

证券公司，看你在的是什么地方的什么部门工作，不同的工作地点和工作岗位都不一样。公司总部的部门，那自然要求很高，从学历到能力，自然收入也很可观。但是大部分人都是在不同省市的营业部工作，大的券商营业部相对好一些，能有投研部、财富部、市场部、办公室等等，不同的公司有不同的称呼吧。但是大部分的营业部是没有那么多细分的，都是全员营销的状态，你的工资收入取决于你能开多少户，有多少资产，产生多少佣金，压力会非常的大，每个月都有数不尽的开户，资产，产品销售的任务。如果你做的好，那收入也是非常乐观的。近些年国家慢慢开始放开外资券商的进入，对国内券商还是有冲击和压力，而且这个行业自己内部本省竞争就非常大，最后肯定会形成大鱼吃小鱼的局面。

互金公司，除了在上面做技术，产品，和风控的那些部门，最多的就是一线的营销人员，门槛低，工作也比较辛苦，压力也非常大，再加上基本都是私企，对于加班这个事情那是家常便饭。做的不好的，也混不了多长时间，做的好的收入也挺不错。但是这种公司存在一个巨大的风险就是你得担心这个公司会不会跑路，只要有重要的项目暴雷，那么就可能出现多米诺骨牌效应，导致整个公司都出大问题。心理压力我觉得比工作压力更难以让人承受吧。

至于金融行业是否不行了，仁者见仁智者见智吧，永远没有人说华尔街不行了吧，同样也永远没有会说硅谷不行了吧。

90后，在互联网金融工作5年，如今失业，很迷茫，怎么办？失业了你一个，幸福了千百人！

其实这才是对了。除了银行等金融机构可以从事互联网金融之外，剩下类似题主所从事的这些所谓的“伪金融”还在市面上大行其道，同业人员还是大赚其钱，那我们整个社会都完全不稳定了，多少家庭积累的财富都会丧失，多少正常民众会被拉入网贷的“以贷养贷”的泥坑中。

我们可以仔细分析，这些所谓互联网金融都做些什么呢？去做互联网理财吗？去做互联网网贷吗？做来做去，不就是做这两样事吗？为这两样事情配套的，就是所谓的互联网征信和互联网风控、以及所谓的互联网客户导流。仔细分析一下，每一项业务都是违规违法的。

A.互联网征信和互联网风控，就是采集人的各类信息进行综合评估，最后得出可不可以向人放款的结论。但是这些信息的采集可都是违法的，都是利用互联网Python技术进行爬虫偷取的，都是贴在于合法信息网站外面慢慢偷取的信息。那么这些信息来源的获取方式是严重犯罪。去年下半年到年底国家及时出手，将这一行业的领先公司一网打尽。从业人员全部失业，不是一件好事吗？

B.互联网客户导流，也就是所谓的那些贷款超市以及住贷公司干的事情。利用各种虚假广告或者内嵌链接诱骗借款人进入网站或者APP，然后诱骗注册，再卖给那些互联网放款公司。在其中大获其利。他们可以从一个成功借款人身上一次赚取100元以上的净利润。我们想一想借款人背负的实际借款利率那还能少吗？他们就是吸附在借款人身上的吸血虫。

虚假广告，以及利用各种诱骗方式，让借款人注册借款，这还不是违规违法吗？

C.互联网理财，现在平台出事了出事了之后，我们才真正可以看到，其中大多数平台都是涉嫌非法集资，都是设立资金池进行归集投资人款项。那些高大上的宣传话语都是为了让投资人上当受骗。他们将投资人款项或引入自己控制的关联公司供自己挥霍，或者违规放高利贷，或者不负责任的进行随便使用。

在国家2017年要求进行资金银行存款之后，有几家真正做到了？从表面上好像实现了存款，但其实通过各类电子指令还是将投资人款项变相归集到自己手中，借新债还旧债，做着类庞氏骗局的违法生意。

D.互联网网贷。大家看哪家互联网网贷不是做着变相高息放款的业务，同时针对逾期的借款人，不作着非法暴力催收。从来没有拿起法律武器去催收，为什么？因为自己深知其中放贷猫腻，到法院一审查就会露馅，所以只剩下非法暴力催收这一条路。套路贷是互联网网贷中极为典型的一种犯罪行为。伤害了多少家庭，伤害了多少无辜的百姓。就因为被诱惑借了一次款，难道就要付出这一生的代价吗？

在去年第四季度，国家各个部委联合起来，集中开始严厉打击。尤其是出台的关于非法放贷认定，可以让这些从业人员直接入刑。这在一定程度上才真正震慑了违规违法分子。所以从去年下半年到现在，大批公司关门，从业人员失业，这是社会的一件好事，这也是老百姓的一件幸事。

其实对于从业人员，失业反而是件好事。如果仔细去看相关报道，现在公安机关以及各级部门在追责上也是有着严格要求的。很多所谓互联网金融公司从业人员，即使离职，也要将从业期间所赚取的提成，业务费用，工资奖金退赔出来，才能免于惩罚。所以多就业多从业多挣钱，有什么用呢？未来可能退赔的更多，自己的时间浪费的更多。

现在失业了，需要的不是迷茫是反思。好好重新去做一份工作。走正道是最佳的个人发展之路，如果还要在互联网金融这条歪路上走，那未来肯定不会有好下场。

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未来是持牌金融机构才能继续从事互联网金融，那些社会公司，都是未来严打的对象。

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